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小微企业反担保模式创新的探索之路----以草原作为反担保方式的探索过程
点击次数:1760 来源:均信担保建国分公司:牛海华 更新时间:2013/11/4

  从事草原经营的个体,因缺少有效的不动产抵押,而我公司作为一家立足服务全省小微企业的担保公司,针对这一客户的自身经营条件,探索创新出一条符合草原经营客户的反担保模式。

  案例背景

  草原经营个体孙某(以下称“客户”)最早于2001年,开始承包经营草原,主要从事牧草贸易。多年的经营,该客户对本行业有较好的掌控,并拓展积累了稳定的牧草销售渠道。至2012年该客户已承包8500亩草场,如今欲扩大经营规模,购买邻近其草场,自有资金不足,由于银行对贷款户严格的反担保措施的要求,该客户被婉拒信贷“门槛”之外。一个偶然的机会,该客户通过朋友介绍找到了均信担保,展开了我们如下的合作。

  探索之路

  通过对该客户所经营的草场实地考察和行业深入调查了解,得出以下主要信息:

  一、客户人品好,贷款用途真实有效。经调查,该客户原为当地农行储蓄所所长,银行体制改革买断后从事个体经营,在当地群众口碑很好。经过多方面核实,可以确定该客户贷款的用途是真实有效的。

  二、第一还款来源稳定可靠。经对该客户2010至2012年连续三年经营收入的核实,可得知该客户草原经营收益良好,具备充分的偿债能力。

  1、草原承包来源稳定可靠。据考察得知,当地草原承包来源有两部分。一是国有草原。即与当地市(县)草原经管部门畜牧局(站),签订草原承包合同取得草原经营使用权,并颁发正规的草原使用证。二是集体草原。即经当地村集体同意与所在乡政府签订的草原承包使用合同。由此可知该客户草原承包取得的来源是稳定可靠的,不会出现法律瑕疵及无效合同等情况。

  2、草原承包成本低。从上述两种来源取得的草原,因承包时间较早,承包价格都较低,最低5元/亩左右,最高不超过20元/亩,承包期限较长。付款方式:承包费分全额一次性结清和约定日期按年度缴款两种。该客户为从村集体取得承包使用权,承包期30年,承包费一次性缴清。该客户可以说是一次性成本投入,坐等草长拿收益。

  3、牧草经营收益丰厚,收益真实有效。因该客户所经营的皆为天然草场,牧草生长期间基本无需投入。

  (1)对其收入的测算。经项目经理对该客户最近连续两年的收入考察测算得知,该草场连续几年产草量稳定在5吨/垧(垧,农村常用土地丈量单位,1垧约合15亩),年合计出草量约2833吨。2011年牧草市场价格稳定在700元~750元/吨的价位,按平均725元/吨测算,该客户2011年的销售收入约为205万元。

  (2)牧草收割及打包所产生的费用。经对该行业市场的了解,近两年牧草收割的费用为30元/亩左右,8500亩牧草的收割费约为25.5万元;牧草打包(使用牧草打包机把牧草打成规格为70斤/包的草块,以便于运输)费用约120元/吨,按出草量2800吨测算,打包费约为33.5万元,合计费用支出约为60万元。

  (3)牧草销售运输费用由购买厂家承担。

  (4)具备其所申请的偿债能力。2011年该客户的利润在140万元左右,该收入与其销售给饲料厂调取的销售明细对账单核实无误,并能以牧草销售回款与该客户的银行流水明细加以佐证。那么,该客户2012年打包完毕等待出售的牧草,仍按出草2800吨牧草测算,按平均750元/吨出售,销售收入为210万元,费用合计按65万元,利润为145万元。由此可判断,该客户具备相应的偿债能力。

  4、该客户具有稳定的牧草销售渠道。经营牧草销售多年,该客户已经建立起了稳定的销售渠道:其一,销往周边饲料厂,主要为林甸县绿风饲料经销站和安达市鼎盛永昌牧草种植有限公司。其二,销往北京三元集团或黑河一大型养牛场。

  此外,近年乳品业事故频出,国家严控养殖业对饲料的使用,致使养殖场对天然牧草饲料的需求增大。国家退耕还草,保护现有草原的政策,致使草原资源的稀缺,导致牧草市场的紧俏。

  5、草原经营的风险点是为其提供担保不可不考虑的因素。其主要为两点:渍涝和火灾。渍涝,是由于雨量偏大年份,草原内低洼地长时间受雨水浸泡致使牧草减产,造成的损失。火灾,即草场遭受天然或人为的火灾而遭受的损失,后者可能导致牧草绝产,损失也是最严重的。

  对于从事草原经营多年的该客户自然会更加知晓这其中的利害,针对上述风险早已采取了防范措施。首先,应对渍涝在所属草原的地块周边用大型挖掘机深挖了2米宽的顺水壕,这样雨量偏大的年份,高处的雨水就不会倒灌进草场,草场内的存水也可以通过人工排除去。这样就基本上把渍涝的问题解决了。其次,就是应对火灾,该客户借鉴森里灭火的设备购买了几架大型的鼓风机用于草原灭火。毕竟自然火灾的发生的几率是小概率事件,社会的和谐和人们法律意识的提高发生人为纵火事件很少见了。

  但对于我们要承保的行业,无论风险及可控程度的大小,我们都要发觉并提醒客户风险点所在及做好一切可防范的措施。因为毕竟担保公司经营的就是风险,只有把风险降到最低,才是我们经营的最终目标。

  三、反担保措施的探索。对于第一还款来源已明晰的该客户,让项目经理苦恼的是如何设置其反担保措施,有效地控制为其提供担保所承担的风险。该草原既不能像不动产那样办理抵押登记手续,北方高寒恶劣气候因素难于监管又不便于对其草包设置存货抵押。最后,项目经理把思路落在了该客户草原经营权的流转上,着手去控制此次担保的风险,经向公司领导报请,最终得到了公司领导的认可和支持。

  1、到相关部门备案。针对该客户以草原经营为贷款主体,以其名下承包的草原使用权设置抵押事实,并向畜牧局(站)或乡镇草原经管部门及行政主管部门提供借款合同,抵押登记申请表,抵押权人及客户双方资质身份证明等相关备案材料。向主管部门申请对其草原进行抵押备案。备案的目的是对其草原在其贷款期间,防止该客户对其草原再次向外转包等恶意交易行为的发生。

  2、签订转包手续。备案实质对其草原起到冻结的作用,但作为担保公司还是无法确保从其经营中顺利收回本息及其相关费用。在草原转包合同中要明确的是转包价格及转包期限等重要信息。

  在整个反担保设置过程中,与该客户签订草原转包手续为最重要的风控环节。因为该客户早些年前所承包的费用较低,一般5元/亩左右,而现今草原转包的价格在100元/亩左右,在此期间草原的价值约增值了20倍,因此与客户签订转包手续,使其不会轻易放弃该草原而产生道德风险。

  思考与启示

  小微企业因成立时间短尚不具规模,缺乏银行认可的有效抵押资产这一瓶颈造成的融资难,一直都是困扰政府和企业的难题。

  担保公司这样的金融服务机构在反担保方式上灵活的操作和创新,给小微企业提供抵押资产方面更多贴合实际的选择空间,实实在在地帮助小微企业解决了一些资金问题。这似乎让一些小微企业在一片融资难的昏暗里见到了一丝曙光,然而在融资办理的整个过程中是需要政府部门、银行、担保机构及企业之间的相互通力配合和协作才能最终完成的。只就黑龙江省目前而言可以操作的林权、草原、耕地等反担保方式在落实中还只能说是解决了个案,缺乏全面开展的条件。一是缺少政府相关政策指导;二是有些政府部门还没有摆正公共服务的角色,受理过程中的不合理收费增加了融资成本,人为地又为小微企业融资设置了障碍。

  由此看来,如果政府现行的这种为小微企业融资服务的政策体制不改革,破解小微企业融资难只能是一纸空谈,小微企业不可能迎来真正的融资“春天”。

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